Cobran hasta 495 pesos por no pagar tarjetas a tiempo.

Según la CONDUSEF los bancos aplican cargos elevados por gastos de cobranza.

Los bancos cobran  a sus clientes una comisión que va desde 250 hasta 495 pesos por gastos de cobranza, cargo que se aplica derivado de no realizar a tiempo el pago de tarjeta de crédito.

La CONDUSEF informó que las instituciones que aplican el mayor cargo por gastos de cobranza en tarjetas de crédito clásicas (sin incluir IVA) son:
- Banco Invex: con 495 pesos.
-BBVA Bancomer: con 377.
-Banorte: con 370.

Los bancos que cobran las menores comisiones son Banco Ahorro Famsa, con 250 pesos y Banco del Bajío, con 300 pesos en cada caso.

Además de la Comisión por gastos de cobranza, las instituciones bancarias también pueden aplicar otros dos cargos por no realizar a tiempo el pago de la tarjeta de crédito.


Bibliografía: 


http://www.informador.com.mx/economia/2017/712617/6/cobran-hasta-495-pesos-por-no-pagar-tarjetas-a-tiempo.htm

Comentarios personales: 

Los cargos que se aplican al no pagar a tiempo pueden ir incrementando las deudas de una persona, si no las realiza en el plazo establecido.

El organismo en este caso la CONDUSEF apunta que los bancos podrían cobrar un cargo por pago tardío, que se aplica una vez vencida la fecha de pago, así como el cargo por falta de pago, que es un monto adicional por no realizar ningún pago mensual o durante la fecha de corte.

Es importante que antes de hacer planes de gastar el dinero, se advierte que aquellos usuarios que cuenten con tarjetas de crédito chequen la fecha establecida de corte o de pago y de esta manera se puedan prevenir con anticipación y disfrutar de no tener deudas.

En lo personal pienso que el negocio de los Bnacos es cobrar por tener tarjetas de crédito y si bien, te sacan de un apuro o a veces de muchos, pero a la vez su contraparte es que lleva riesgos tenerlas, porque al no tener un dinero asegurado para pagar pues va incrementando el cargo y es más de lo que un individuo estaba destinado a pagar realmente. Los plazos son muy importantes, y es de suma importancia tomar cuidado y precauciones con el uso de las tarjetas.

Pagarés pierden atractivo como inversión a largo plazo.

Si se tiene a los pagarés en la mira para obtener rendimientos, quizá debería pensarlo dos veces debido al efecto que tienen en su poder adquisitivo.

La solución es priorizar ¿ cobertura contra la inflación o rendimientos?
 Para conocer si los pagarés son una inversión viable, se deben tomar en cuenta los siguientes factores:

¿Cuánto tiempo quiere invertir? 

Si desea una inversión superior a un año, considere otros instrumentos, ya que a largo plazo estos productos no son atractivos, debido al efecto de la inflación.

Revise las letras chiquitas. 

Aunque algunas entidades le ofrezcan rendimientos por arriba de 5% anual, cerciórese de que su caso aplique, ya que en algunos escenarios solo se ofrecen para montos de 20,000 mil a 25,000 mil pesos.

¿Busca rendimientos o seguridad? 

En toda inversión, la regla es que a mayor riesgo, mayor rendimiento; por ello, los pagarés no son una opción de ambiciosas ganancias, sino más bien un modo de protegerse de la inflación.

Los pagarés bancarios han sido vistos como uno de los instrumentos idóneos para el ahorro y la inversión. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, son el cuarto instrumento de ahorro preferido por los mexicanos, por detrás de la cuenta de nómina, de ahorro y de cheques.

Los pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento, como se les conoce oficialmente, son ofrecidos por los bancos los cuales otorgan un interés después de determinado plazo, que puede ir desde los 7 a los 360 días.

La seguridad y facilidad con la que se puede disponer del dinero son algunos de los atractivos de estos productos.

Al estar protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, en caso de que el banco quiebre su dinero esta asegurado hasta por 400,000 Unidades de Inversión (UDIS) .

Sin embargo una de sus desventajas es que dependiendo del plazo que eliga para depositar su dinero, puede perder poder adquisitivo al invertir en ellos, debido a que le ofrecen rendimientos por debajo de la inflación, cuya expectativa para este año es que incremente.

¿A quienes sí les conviene? 

Los medianos ahorradores con montos entre 25,000 y 30,000 pesos son quienes le pueden sacar provecho a los pagarés bancarios, debido a que hay mayor probabilidad de que se les otorgue mayores rendimientos por las políticas y condiciones de cada entidad financiera.
Al ahorrador pequeño, que se hizo con un pagaré por 2000 pesos no le conviene tanto. No tiene una ganancia real y por el contrario pierde poder adquisitivo.

Algunas entidades ofrecen pagarés bancarios que garantizan rendimientos anuales similares a los de los Certificados de la Tesorería de la Federación que actualmente dan 6.35% al año para el caso de los que están pactados a 27 días , pero este rendimiento se otorga con montos mayores de 20,000 a 25,000 pesos.

En montos inferiores, la tasa anual neta de los pagarés bancarios va de 1.45 a 2.17 % .
El alza de tasas del Banco de México podría beneficiar los rendimientos de estos productos, aunque el aumento sería moderado.

La inflación anual registrada en febrero fue de 4.86% y se espera que al cierre de año al 5.39%, a corto plazo los rendimientos no alcanzan a cubrirle de la inflación, es decir que su dinero vale menos, aun con las ganancias garantizadas. 

También dependerá mucho de cuales sean los objetivos de inversión del usuario; si lo que quiere es aumentar el capital, un pagaré no es su mejor opción, para eso tendría que invertir en otro tipo de instrumentos que generalmente tienen más riesgos .

Bibliografía: 


http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2017/03/16/pagares-pierden-atractivo-como-inversion-largo-plazo


Comentarios personales: 

Hay que tomar en cuenta todos los factores que influyen en las inversiones, el riesgo es aun mayor e incierto a largo plazo para quienes esperan mayores rendimientos. Hay que ver si es conveniente los pagarés bancarios y la seguridad en nuestro capital.

Existen asimismo otras herramientas para el ahorro, las que son de ahorro voluntario por ejemplo, aunque existan comisiones, mas se debe tomar en cuenta si es de corto plazo.

El tema que abordan en conclusión es el ahorro y el rendimiento que se ponen en las inversiones a corto y largo plazo, tomando en cuenta la inflación para procurar estar preparados en caso de contingencias. Los rendimientos esperados que se desea obtener de acuerdo a sus objetivos como el aumento de capital, es preferible ver si en este caso los pagares son una buena opción y si es el tipo de instrumento que se necesita para invertir.

Un uso ordenado de la tarjeta de crédito evita escalados intereses.

• En la situación actual de nuestro entorno es muy importante preferir créditos con tasas fijas. 
• Es importante no pasarse de la fecha establecida de vencimiento. 
• Los expertos recomiendan poner mucha atención en su fecha de corte de sus respectivas tarjetas de crédito. 

Un buen uso correcto de la tarjeta de crédito garantiza una deuda en niveles manejables.

Durante 5 años Diego utilizó dos tarjetas de crédito sin ningún contratiempo hasta que hace 4 meses empezó a incrementar su deuda. Ahora además de los 85 mil pesos que gastó, debe alrededor de 15 mil pesos de puros intereses. 

"Debía como 84 mil pesos de las dos pero dejé de pagarlas y ahora ya debo casi 100 mil pesos, explicó".
Diego indicó que volverá a utilizar tarjetas de crédito en el futuro ya que son buenas para emergencias y dan puntos que se pueden canjear en varios lugares, pero en su caso dejará de hacer gastos "hormiga" y compras innecesarias. 

Recomendó poner mucha atención en su fecha de corte, para esto conviene contar con la aplicación móvil y otro punto es no comprar cosas que se acaben antes de poder pagarlas. 

"Satanizamos mucho las tarjetas pero es nuestra culpa no manejarlas bien"


Créditos con tasa fija 

Es muy importante preferir créditos con tasas fijas. En este momento puede ser riesgoso si la tasa de interés la dicta el mercado, hay que contratar créditos a tasa fija.

También es de suma importancia no pasarse de la fecha de vencimiento cada mes ya que pagar a tiempo toda la cantidad que se debe hace que no se tengan que pagar intereses. 

Recomendaciones para un mejor uso de la tarjeta de crédito

• Cuando acudas a restaurantes o comercios, solicita que te lleven la Terminal Punto de Venta para hacer la operación.

• No la pierdas de vista al firmar el voucher y guárdalo para posteriores reclamaciones en caso de alguna
anomalía.

• Evita comprar por impulso, adquiere sólo lo que tu capacidad de pago te permita.

• Asimismo, lleva contigo una lista de los teléfonos de emergencia de tu banco, para reportar, si llegara a suceder, el extravío de tu plástico.

• Si requieres retirar efectivo con tu Tarjeta de Crédito en un cajero automático, debes verificar la comisión que te cobrarán por la disposición, que normalmente es un porcentaje de entre el 5% y 10% del monto dispuesto, dependiendo del emisor de tu tarjeta.

• Existe la comisión por el uso de cajeros automáticos que no son operados por la institución emisora de tu tarjeta, que puede variar dependiendo de la ubicación y el giro comercial en donde se encuentran instalados, por ejemplo, los ubicados en supermercados, centros comerciales, aeropuertos, terminales de autobuses, tiendas de conveniencia, farmacias y gasolineras, generalmente cobran una comisión mayor que los instalados en sucursales bancarias o en hospitales.



Bibliografía: 

http://www.informador.com.mx/economia/2017/706984/6/un-uso-ordenado-de-la-tarjeta-de-credito-evita-escalada-de-intereses.htm

COMENTARIOS PERSONALES: 

El uso de tarjetas de crédito tiene pros y contras, pero no hay que descartarlas al momento de adquirir algún beneficio de estas. El buen manejo de las tarjetas de crédito está en saberlas pagar a tiempo y en situaciones que de verdad sean urgentes o necesarias, de otra forma los intereses se van a disparar en cuanto mas cosas compremos a crédito.

El riesgo financiero y sus tipos.

El riesgo financiero hace referencia a la incertidumbre producida en el rendimiento de una inversión, debida a los cambios producidos en el sector en el que se opera, a la imposibilidad de devolución de capital por una de las partes y a la inestabilidad de los mercados financieros.

¿Cómo se clasifican los riesgos?
Riesgo de crédito: se produce cuando una de las partes de un contrato financiero no asumen sus obligaciones de pago. Por ejemplo, si un comprador obtiene un préstamo para adquirir un automóvil, se está comprometiendo a devolver ese dinero con un interés. El riesgo de crédito va unido a la posibilidad de que se produzca un impago de la deuda.

Riesgo de mercado: Es el que nos encontramos en las operaciones enmarcadas en los mercados financieros. Dentro de este tipo, distinguimos tres tipos de riesgo en función de las condiciones de mercado:

Riesgo de liquidez: Se produce cuando una de las partes contractuales tiene activos pero no posee la liquidez suficiente con la que asumir sus obligaciones. Cuando una sociedad no puede hacer frente a sus deudas a corto plazo ni vendiendo su activo corriente, dicha sociedad se encuentra ante una situación de iliquidez. Además, también puede suceder que una empresa puede encontrarse en una fase de continuas pérdidas de cartera, hasta que llega el momento que no puede pagar a sus trabajadores.

Riesgo de cambio: está asociado a la fluctuación del tipo de cambio de una moneda frente a otra y afecta fundamentalmente a personas con inversiones que impliquen un cambio de divisa.

Riesgo de tasas de interés: Como su propio nombre indica, hace referencia al riesgo de que los tipos de interés suban o bajen en un momento no deseado. Es el caso, de que tengas una hipoteca y el euribor, por ejemplo, aumente.

Formas de minimizar el riesgo de mercado: es uno de los riesgos más comunes. Se trata del riesgo de que se produzcan pérdidas en una cartera como consecuencia de factores u operaciones de los que depende dicha cartera.

La primera forma para minimizar el riesgo es evaluando la rentabilidad de la inversión, teniendo en cuenta que, a mayor información que se tenga sobre lo que se quiere invertir, menor será el riesgo.

– Anticipando el futuro. La captación de información es un elemento importante, ya que si sabes manejar esa información nos permitirá seguir una estrategia empresarial innovadora que nos ayudará a decidir sobre nuestros productos y servicios, reaccionar ante nuestra competencia, anticiparse a los cambios que se están produciendo en el mercado, en la tecnología, etc.

– Diversificando el riesgo, planeando un portafolio de inversiones que equilibre las operaciones de alta peligrosidad con las de alta seguridad
– Evaluando los resultados obtenidos.
– Contando con una administración profesionalizada, es decir, altamente especializada en las nuevas tendencias del sistema financiero, podemos salir adelante ante estos riesgos.
– Utilizar herramientas para la gestión del riesgo financiero.
– Proteger determinados activos mediante la contratación de seguros.



Glosario: 

Euribor: Es un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que un gran número de bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para prestárselo a terceros -particulares y empresas.



Bibliografía: 

https://www.bbva.com/es/noticias/economia/sistema_financiero/finanzas-para-todos-el-riesgo-financiero-y-sus-tipos/

Comentarios personales: 

Cualquier tipo de créditos genera riesgo por parte de ambas partes; tanto quien concede el préstamo como el prestatario. Existen factores externos que modifican las tasas de interés y la variabilidad en el sector. En el mundo de las finanzas se puede conocer el riesgo que generarán ciertas inversiones así como su rentabilidad. Es importante conocer los tipos de riesgos como lo son de crédito, de cambio, de las tasas de interés o de mercado. 
Con  la evaluación de rentabilidad no se podrá evitar el riesgo pero si minimizarlo evaluando la rentabilidad de una inversión.