La BMV abre con ganancias debido a menor volatilidad en mercados

• El mercado bursátil local opera este martes un ascenso de 0.16 por ciento. 

El índice de precios y cotizaciones inicia la jornada con 49 mil 019.14 unidades. 

 La Bolsa Mexicana de Valores (BMV) opera este martes un ascenso de 0.16 por ciento, debido a un entorno de menor volatilidad y aversión al riesgo por menor tensión en la Casa Blanca.

El Índice de Precios y Cotizaciones (IPC) inicia la jornada con 49 mil 019.14 unidades, lo que representa un avance de 77.23 puntos respecto al nivel previo.

En el mercado de renta variable se opera un volumen de 1.147 millones de títulos por un importe económico de 44 mil 387 millones de pesos, con 31 emisoras que ganan, 18 pierden y dos se mantienen sin cambios.

De acuerdo con el grupo financiero Ve por Más (BX+), se aleja la tensión de los escándalos en torno a la Casa Blanca y el FBI mientras que el presidente de Estados Unidos, Donald Trump se encuentra de gira, generando un entorno de menor volatilidad y aversión al riesgo.

Refiere que no obstante los ataques terroristas en Manchester,  los mercados europeos avanzan, respaldados por buenos datos de PIB en Alemania y manufactura en la Eurozona, mientras los futuros estadounidenses anticipan una apertura positiva a la espera de la presentación de la propuesta final del Presupuesto Federal en Estados Unidos para hoy.

BIBLIOGRAFÍA: 

http://www.informador.com.mx/economia/2017/722446/6/la-bmv-abre-con-ganancias-debido-a-menor-volatilidad-en-mercados.htm

COMENTARIOS PERSONALES: 

La tensión con la cual se ve afectada la BMV es muy variada y en este caso nos explica que no se observó mucha volatilidad en la Casa Blanca, por lo cual se vio reflejado en el ascenso.

Advierten del elevado "costo" que genera el gasto hormiga.

• Entre 12 y 15% del sueldo mensual se va en compras por impulso o antojo.
• Afirman que por medio de la cultura financiera se puede combatir este problema. 

Según la estadística, quien gane seis mil pesos al mes gastaría ocho mil al año en cosas no necesarias. 

Chicles, agua embotellada, cigarros, propinas, el refresco de todos los días o cualquier otro “capricho” o “gustito”. Todos son gastos que, si no son medidos, pueden mermar las finanzas personales.

De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), los denominados gastos hormiga representan entre 12% y 15% del salario o ingreso mensual  de una persona en México. Para alguien que recibe el salario promedio nacional de seis mil pesos al mes, al año gastaría nueve mil 600 pesos en bienes que adquirió por impulso, el equivalente a mes y medio de trabajo.

Gabriela Vázquez Flores, delegada en Jalisco de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) refiere que el gasto hormiga es una mala administración de los recursos que  afecta las finanzas personales, al no distinguir ciertos gastos en los que se podrían ahorrar y porque además no se les da importancia.

“Lo más importante de esto es la impulsividad y a una necesidad generada en ese momento. Se corre el riesgo de que se convierta en un hábito. Muchos de nosotros compramos por impulso porque en el momento nos consideramos que va a tener un efecto y un beneficio importante”, refiere Daniel de Loera Robles, académico del Departamento de Finanzas del Centro Universitario de Ciencias Económico-Administrativas (CUCEA) de la Universidad de Guadalajara (UdeG).

A su vez, Luis Ignacio Román Morales, investigador del Departamento de Economía, Administración y Mercadología del Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Occidente (ITESO), considera que este tipo de gasto hormiga en muchas ocasiones es indispensable, sobre todo en sectores de la población que por falta de tiempo o recurso, no pueden preparar alimentos desde casa.

“Hormiga no quiere decir que sea prescindible, hay una gran parte de la población que no dispone de tiempo para preparar sus propios alimentos en su hogar; y ante bajos ingresos, es muy probable que realicen ese desembolso en lugares de comida rápida como en los puestos de la calle”.

LA VOZ DEL EXPERTO
Comida, una gran fuga de dinero

Ignacio Román Morales (académico del ITESO)

Luis Ignacio Román Morales, investigador del Departamento de Economía, Administración y Mercadología del Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Occidente (ITESO), resaltó que la comida que se compra en la calle, aunque es un gasto no alto, sí es cotidiano y eso afecta las finanzas personales de la gente.

Destacó que este rubro de comida de bajo costo está dentro del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) y es el segundo gasto más significativo en los hogares.

“En la estructura de la canasta del Índice Nacional de Precios al Consumidor, uno lo que encuentra es cierta sorpresa en cuanto a unos rubros de gasto. Por ejemplo, el segundo tipo de gasto más importante en México es todo lo asociado con taquerías, loncherías, torterías, fondas y similares. Ese es un elemento muy importante” explicó el especialista.

El especialista señaló que, como la gente no puede preparar muchas veces su comida desde casa, invierten en la comida callejera y de restaurantes y a la larga eso implica un impacto a las finanzas personales.

RECOMENDACIONES DE LOS EXPERTOS PARA COMBATIR LOS GASTOS INNECESARIOS

• Daniel de Loera Robles (académico del Centro Universitario de Ciencias Económico Administrativas)

* Programar la compra de comida, golosinas y complementos alimenticios. Ello incluye la adquisición de paquetes de cientos de productos para tenerlos disponibles cuando se ofrezca (galletas, jugos, dulces...).

* Al viajar en fin de semana planificar cuántas personas van, duración del viaje y qué consumirán.

• Ana Estela Durán Rico (delegada de la Condusef en el Estado de Jalisco)

* Tomar nota de los gastos. Es importante hacer una lista para llevar control y percatarse en qué se va el dinero e identificar de cuáles gastos se puede prescindir.

* Revisa la fecha de corte de las tarjetas de crédito y realizar el pago antes de que venza. Se evitará pagar intereses que no estaban programados.

* Tomarse tiempo para identificar los cajeros de la institución bancaria a la que uno está afiliado. Así se evitará retirar dinero de cajeros en red que cobran comisión.

• Sergio Rivera (director de Comunicación y Relaciones Públicas del MIDE)

* Priorizar las necesidades básicas y evitar los "gustitos". De no hacerlo, el desembolso extra se convierte en gasto hormiga.

* Plantear metas y recortar gastos. La planeación personal es importante ya que limita el consumo que se hace en otro tipo de productos.

* Cultura económica y financiera. Es vital para cada persona entender el manejo de los recursos y cómo se administran.

• Gabriela Vázquez Flores (delegada de Profeco en el Estado de Jalisco)

* Siempre comparar precios y optar por los productos y servicios más económicos.

* Consultar y aprovechar las promociones y descuentos que ofrecen los comercios y prestadores de servicios.

* En materia de telefonía, a donde quiera que vayas pregunta si puedes conectarse a su Wi-Fi. De esta manera se evitará consumir datos de forma innecesaria.

* Identificar los números de celular que generen mayor gasto y solicitar a la compañía telefónica que se permita llamar más barato o gratis a esos números.

LA FRASE

"El dinero que nos sobra realmente debe ahorrarse y ponerlo en un fondo para el retiro en tu Afore. Aunque parezca increíble, 10 pesos diarios son 300 mensuales...  al final es un impacto".

Ana Estela Durán, delegada de Condusef

TESTIMONIOS DE CONSUMIDORES
Existe poco control de las finanzas personales

La mayoría de los tapatíos no son conscientes de los gastos hormiga. Pocos llevan administración de sus egresos para saber cuánto destinan a pequeñas compras diarias.

En un sondeo realizado por el Centro de la ciudad, la mayoría de los entrevistados dijo saber qué es el gasto hormiga, pero sólo uno de cada 10 entrevistados aseguró llevar un control de las erogaciones que realiza cada semana.

Asimismo, aunque la mayoría menciona algunas formas de aminorar dichos gastos, reconocen que no las llevan a cabo.

Dalia, trabajadora en una tienda de electrónica; María Guadalupe, quien estudia Comercio Internacional y trabaja en el cine; así como Mischel Reyes, estudiante de preparatoria, reconocieron incurrir en el gasto hormiga todo el tiempo, con compras que van desde fruta y agua fresca, hasta papas, lunetas, tortas y tacos. Cada una suelen gastar entre mil 500 y dos mil pesos al mes en dichos comestibles.

Por su parte, don Roberto García, técnico en aviación jubilado, suele tener esta práctica cada semana o cada tercer día cuando sale.

“Me compro una paleta, un pan o alguna cosa que no es de primer necesidad. Por ejemplo, cuando voy al (mercado) San Juan de Dios y se me antojan unos cacahuates, pues me los compro”.

Reconoce que aunque gasta entre 200 y 300 pesos por semana en dichos alimentos, nunca le ha “echado cabeza” para aminorar esos pagos.

Asimismo, Elizabeth, ama de casa y trabajadora del servicio público, procura que no le pase muy seguido, pero desembolsa alrededor de 300 pesos quincenales en alguna pintura, o algo para la casa, como “un toper que en realidad no lo necesitaba pero lo compro”.

Por último, Rocío Montero, quien es ama de casa, gasta aproximadamente 200 pesos semanales en helados, en dar dinero a los indigentes o comprar agua. Ella, asegura que una forma de menguar sus gastos hormiga, es: “dejar de gastar, de darle a los indigentes porque de pesito en pesito se te van cinco, seis pesos en un día”.

Un hábito que se puede controlar

Aunque el gasto hormiga es una práctica que no se puede erradicar del día a día de las personas, sí hay estrategias para controlarlo y disminuir las afectaciones, no sólo a los bolsillos de las personas, también a la salud de quienes consumen productos chatarra, consideran Daniel de Loera Robles, catedrático de la Universidad de Guadalajara, así como Sergio Rivera, director de Comunicación y Relaciones Públicas del MIDE.

Gabriela Vázquez Flores, delegada de Profeco en Jalisco, resalta que una de las formas más eficaces de disminuir el gasto hormiga es comparar los precios de los productos y revisar las promociones existentes.

Por su parte, Ana Estela Durán Rico, delegada de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en la Entidad señala que: “la clave está en no comprar artículos o gustitos que nos damos, si no los necesitamos” y con esto, procurar el ahorro.

“El dinero que nos sobra realmente debe ahorrarse y ponerlo en un fondo para el retiro, en tu Afore. Aunque parezca increíble, 10 pesos diarios son 300 mensuales y pega, al final es un impacto”.

Durán Rico refiere que se requiere una buena salud financiera para vivir tranquilos y si no se tiene un presupuesto y claridad de los gastos, se genera un desorden financiero personal: “Estamos angustiados en cómo lo voy a pagar y no me alcanza el dinero y son situaciones que nosotros nos estamos autogenerando”.

BIBLIOGRAFÍA: 

http://www.informador.com.mx/economia/2017/714819/6/advierten-del-elevado-costo-que-genera-el-gasto-hormiga.htm

COMENTARIOS PERSONALES: 

Es conveniente que para evitar gastos hormiga o innecesarios, tomemos en cuenta que debemos priorizar primero lo que si necesitaremos, que es imprescindible para nuestro consumo y ver que no y que tan seguido podemos adquirirlo para que no se vuelva recurrente ese gasto y así podamos ahorrar nuestro dinero y al final del día no preguntarnos qué paso con él. 

10 puntos que te explican el alza de la tasa de interés del Banxico.

• El Banco Central de México elevó en 25 puntos base la tasa referencial, para dejarla en un 6.75%. Te presentamos lo más importante para entender el alza de la tasa de interés y lo que implica para tu cartera. 

El Banco Central de México elevó en 25 puntos base su tasa de interés este jueves, la cual pasó de 6.50 a 6.75 por ciento. 

Es la sexta vez consecutiva que el Banxico sube la tasa. Esta ocasión y la anterior fue de 25 puntos base, mientras que los anteriores cuatro aumentos fueron de 50 puntos base. Desde diciembre de 2015, el banco ha subido el referencial en 375 puntos base. 

A continuación te presentamos lo que tienes que saber para entender el alza de la tasa de interés del Banxico. 

1. Un movimiento en la tasa de referencia es una de las herramientas de política monetaria con las que cuenta el Banco de México, y, en general, todos los bancos centrales del mundo. El objetivo de realizar un movimiento en las tasas de interés es mantener la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, lo que impacta en otras variables económicas como la inlación y el crecimiento económico. 
2. Según la parte del ciclo económico en el que se encuentre un país, la tasa se ajusta hacia arriba o hacia abajo. 
3. Cuando se baja, los créditos se vuelven más baratos, ya que los Bancos tienen como referencia la tasa del Banco Central. Así se busca un mayor consumo de parte de las personas y empresas para impulsar la economía. 
4. Por el contrario, una mayor tasa de interés reduce la demanda agregada desincentivando la inversión y el consumo, buscando aumentar el ahorro de las personas ; de esta manera se limita la cantidad de dinero disponible en la economía, con lo que se previene una alta inflación. 
5. El alza en la tasa referencial del Banco Central también se refleja en un incremento en los costos del crédito, por ejemplo los hipotecarios, automotrices y en los intereses que cobran en las tarjetas de crédito. Aunque depende de cada banco en qué momento refleja el alza de la tasa en los productos de crédito que ofrece. 
6. El mayor impacto en las tarjetas se da cuando se realizan compras a tasa variable. Cuando se hacen a meses sin intereses, y se cumple con los pagos, no se refleja el alza del Banco Central.
7. De acuerdo con el registro de productos de crédito que ofrecen bancos, microfinancieras, sofomes entre otros intermediarios financieros, se tienen registros de mas de 300 productos que ofrecen una tasa mixta, es decir, una parte fija y otra variable y mas de mil 135 productos que están solo a tasa variable. 
8. El aumento en la tasa de referencia además sirve para mantener el atractivo de la deuda mexicana (ahora el premio será mayor) y mantener los flujos de capital extranjero, es decir, funciona como una variable de ajuste ante un contexto de aversión al riesgo internacional. 
9. ¿Qué sigue con la inflación? El último dato es de 5.82 por ciento. El Banco de México prevé que la inflación se mantenga por encima del rango objetivo de 3 por ciento +/-1 punto porcentual este año, aunque para finales de año estima que se observará una tendencia a la baja. Por lo anterior, se podrían esperar mayores incrementos en las próximas reuniones de política monetaria del Banxico. 
10. ¿Qué pasa con la Reserva Federal de Estados Unidos? En marzo, la Fed elevó su tasa de interés en 25 puntos base y quedó en un rango de entre 0.75 y 1 por ciento, y según las proyecciones del organismo, prevé aumentarla dos veces más durante este año, lo que podría empujar al Banxico para efectuar nuevas alzas. La próxima reunión de la Fed es en junio próximo. 

BIBLIOGRAFÍA: 

• http://www.elfinanciero.com.mx/mercados/10-puntos-que-te-explican-el-alza-de-tasa-de-interes.html

COMENTARIOS PERSONALES: 

Todos los bancos centrales del mundo poseen herramientas de política monetaria, en este caso son las tasas de referencia por ejemplo. Y su objetivo no es más que el de mantener el poder adquisitvo de la moneda en su máxima estabilidad. El crecimiento económico y la inflación son factores de mucha importancia que van directamente relacionados. 

El ciclo económico es una referencia en cuanto a las tasas de interés y dependerá del mismo para que suba o baje. 

Se nos explica que se preveen medidas en cuanto a las tasas referenciales para que no afecte a la economía de manera significativa. 

Bancos ganan 143 mil MDP por cobro de comisiones: CONDUSEF

• Al cierre de 2016 se registraron 586 mil reclamaciones por parte de usuarios.

La Condusef señala que las comisiones por tarjeta de crédito dieron más ingresos a los bancos.

Al cierre de 2016, los bancos ganaron 143 mil millones de pesos por cobro de comisiones, 8.9% en comparación de 2015, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF).

En conferencia de prensa, el presidente del organismo, Mario Di Constanzo, explicó que en promedio, los bancos ganaron 29 millones por cada tipo de comisión que cobraron a sus clientes. 

Las comisiones por tarjeta de crédito dieron más ingresos a los bancos, al alcanzar un total de 52 mil 761 millones de pesos. 

En el periodo se registraron 586 mil reclamaciones por parte de de los usuarios por comisiones no reconocidas y 150 mil por cobro de intereses. 

En total los usuarios reclamaron por comisiones no reconocidas mil 219 millones de pesos, de los cuales, hasta el momento los bancos han abonado 254 millones de pesos.

BBVA Bancomer e Inbursa concentraron 53% de las reclamaciones , le sigue Santander, HSBC, Scotiabank, Invex y Citibanamex. 

• Suben tasas de interés

Di Costanzo explicó que a febrero pasado, los intereses cobrados en tarjetas de crédito subieron dos puntos porcentuales, debido a los ajustes recientes realizados por el Banco de México en su tasa de referencia.

En otros productos, como crédito al consumo y personales, el alza ha sido en promedio de 1 a 1.5 puntos porcentuales.

La Condusef informó que se espera que a partir del próximo mes se registre un aumento adicional de dos puntos porcentuales en las tarjetas de crédito y hasta de 1.5 puntos en otros productos de crédito al consumo que existen en el país.

BIBLIOGRAFÍA: 

http://www.informador.com.mx/economia/2017/719482/6/bancos-ganan-143-mil-mdp-por-cobro-de-comisiones-condusef.htm

COMENTARIOS PERSONALES: 

Existen diferentes tipos de comisiones que un banco puede cobrar a sus clientes, pero en la noticia se menciona que en la mayoría de los casos se hizo cobro de comisiones desconocidas y también por cobro de intereses, lo cual son cifras alarmantes. 

La cifra definida para el cobro de intereses en tarjetas de crédito suben porcentualmente según los ajustes que el Banco de México realice en base a su tasa de referencia. 

En conclusión como consumidores y usuarios de créditos debemos llevar y exigir transparencia en este tipo de casos, para ello es muy útil informarse sobre todo esto antes, durante y posteriormente de haber adquirido ciertos créditos. 

Banxico "le pone más calor" al ciclo de alza de tasas.

El Banco Central ajusta al alza en 25 puntos base la tasa referencial. La mayoría de los analistas esperaban  que se mantuvieran sin cambios, aunque los pronósticos eran divididos.

El Banco de México decidió este jueves ponerle "más calor" al ciclo de alza de tasas de interés.

La tasa referencial subió en 25 puntos base, a 6.75 por ciento. La decisión fué unánime, de acuerdo con el comunicado de política monetaria del Banxico.

La mayoría del mercado esperaba que la tasa se mantuviera sin cambios, aunque los pronósticos eran divididos.

Especialistas preveían el alza dado los actuales niveles de inflación, de 5.8 por ciento anual, casi el doble del punto medio rango objetivo del Banco Central de 3 por ciento +/- un punto porcentual.

La entidad comandada por Agustín Carstens destacó en el texto el avance de la inflación, como factor para realizar el alza.

"Se prevee que durante los próximos meses la inflación general anual continúe viéndose afectada temporalmente, en particular por el incremento en las tarifas de autotransporte y de algunos productos agropecuarios, lo que se añade a los ajustes que se deriven aún de la de la depreciación acumulada del tipo de cambio real, así como del impacto transitorio del incremento en los precios de los energéticos", dijo.

"No obstante, se anticipa que en los últimos meses de 2017 y durante 2018, la inflación retome una trayectoria convergente al objetivo de 3 por ciento y que alcance dicho nivel al final del horizonte de pronóstico", agregó.

Desde diciembre de 2015, el Banco Central ha subido la tasa en 375 puntos base, ampliando el diferencial con la Reserva Federal de Estados Unidos, que en ese periodo lo ha hecho en sólo 75 puntos.

BIBLIOGRAFÍA: 
http://www.elfinanciero.com.mx/mercados/banxico-le-pone-mas-calor-al-ciclo-de-alza-de-tasas.html

COMENTARIOS PERSONALES: 

El motivo principal para el alza de las tasas de interés es principalmente debido a la inflación. Existen factores fundamentales para realizar estos ajustes como aquí en la noticia se menciona como por ejemplo el tipo de cambio, las tarifas de autotransporte y el incremento que se ha venido observado de los energéticos, principalmente.

En conclusión, el país debe estar preparado económica y financieramente para este tipo de cambios que se presenten respecto a su inflación, y tomar las medidas para pronosticar una trayectoria favorable que no perjudique tan drásticamente la situación de la sociedad.

Estos son los despachos de cobranza con más quejas.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ha recibido cerca de 8 mil reclamaciones por prácticas indebidas de cobranza durante el 2017.

La CONDUSEF ha recibido de enero a abril de 2017, a través del registro de despachos de cobranza (Redeco) , 7 mil 960 reclamaciones por malas prácticas de cobranza.

La causa más reclamada en el periodo citado es "Gestión de Cobranza sin ser el usuario, cliente y/o socio deudor " (23.7%) seguida de " No se dirigió de manera educada y respetuosa" (14.6%) y por "Amenaza, ofensa o intimidación" (12%).

Los despachos que más han recibido quejas en el Redeco son: Consorcio Jurídico de Cobranza especializada, Muñoz C. y Asociados S.A de C.V; Servicios Técnicos de Cobranza S.A de C.V.; Recuperación Crediticia de México S.C. y Grupo de Abogados ASG S.A de C.V principalmente.

Por entidad federativa, la Ciudad de México concentra el 26% de estas reclamaciones que pudieran ser tipificadas como delito, en tanto el Edo. de México el 20%.

Ante la eventual publicación de las reformas al Código Penal, en donde se pretende sancionar de uno a cuatro años de prisión e interponer multas de 50 mil a 300 mil pesos la cobranza extrajudicial , la CONDUSEF ha detectado en el REDECO, que si estas disposiciones hubieran entrado en vigor a principios de año, habría ya 5 mil 477 prácticas indebidas de cobranza tipificadas como delito.

De las 7 mil 960 reclamaciones registradas en el REDECO durante este año, se derivan 22 mil 344 prácticas indebidas de cobranza, de las cuales, 5 mil 477 correspondieron a causas tipificadas como un delito, las cuales son:

1. Gestión de Cobranza con maltrato y ofensas. 
2. Utilizar nombre o denominación que se asemeja a una entidad Pública; 
3. Enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales u ostentarse como representantes de algún órgano jurisdiccional o autoridad; 
4. Amenazar, ofender o intimidar al deudor, familiares, compañeros de trabajo o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda. 

BIBLIOGRAFÍA: 

http://www.milenio.com/negocios/condusef-ciudad_mexico-cobranza-denuncias-despachos_de_cobranza-milenio_0_952704963.html

COMENTARIOS PERSONALES: 

Aunque existan Códigos y Leyes así como Asociaciones que protegen este tipo de delitos, es alarmante como se comete este tipo de delitos en el ramo financiero. A veces incluso se desconoce que las causas de cobranza son delito si se realizan por medio de intimidación, por ejemplo. 

Ante este tipo de situaciones, cualquier persona puede presentar su queja en contra de las Entidades Financieras través del REDECO ( Registro de Despachos de Confianza), y recibir respuesta por el mismo sistema. 

Es necesario conocer la información relativa a los Despachos de Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se apoyan para realizar la gestión del cobro de sus créditos, préstamos o financiamientos, entre la cual destaca su denomiación o razón social, domicilio, teléfonos, y correo electrónico utilizados para realizar sus gestiones. 

Sistema financiero mexicano

Se define como el conjunto de instituciones que generan, recogen,administran y dirigen tanto el ahorro como la inversión , dentro de una unidad política-económica.

Se rige por la legislación que regula las transacciones de activos financieros y por los mecanismos e instrumentos que permiten la transferencia de esos activos entre ahorrantes, inversionistas o los usuarios del crédito, en otras palabras, es un grupo de instituciones que se encargan de proporcionar financiamiento profesional a las personas físicas y morales y a las actividades económicas del país, ya que agrupa a diversas instituciones u organismos interrelacionados que se caracterizan por realizar una o varias de las actividades tendientes a la capacitación, administración, regulación, orientación y canalización de los recursos económicos de origen nacional e internacional.

El sistema financiero en general comprende la oferta y la demanda de dinero y de valores de toda clase, en moneda nacional y extranjera.

¿Cuál es su función? 

La creación, intercambio, transferencia y liquidación de activos y pasivos financieros. No es más que una rama económica adicional, que en vez de producir bienes, produce servicios demandados por la población, otros definen el sistema financiero como el receptor de las dos grandes fuerzas económicas de la economía: la demanda y la oferta de dinero. El sistema financiero está organizado para recibir dinero de quienes lo tienen en exceso, para negociarlo y transferirlo a quienes carecen de él. Es un mecanismo que equilibra los recursos monetarios.

Entre los objetivos del sistema financiero, encontramos tres:

• Capta los excedentes de efectivo y transfiere los ahorros a los demandantes de dinero.
• Corrige las descompensaciones en el gran flujo económico.
• Propicia el desarrollo y crecimiento de la economía.

Clasificación 

Por su regulación el Sistema Financiero Mexicano se divide en:

1. Bancario y de Valores
2. Seguros y Finanzas
3. Ahorro para el Retiro
4. Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros

Estructura organizacional

El sistema financiero mexicano se encuentra organizado bajo la estructura que a continuación se describe.

1. Banco de México.
2. Secretaria de Hacienda y Crédito Público.
3. Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
4. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
5. Comisión Nacional de Sistemas Para el Ahorro Para el Retiro.
6. Comisión Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financiero.

Bibliografía 

https://es.wikipedia.org/wiki/Sistema_financiero_mexicano

Comentarios personales: 

El hecho de tener un sistema financiero sano promueve el desarrollo económico de un país porque permite la inversión de capital hacia actividades productivas, como la construcción, la industria, tecnología y la expansión de los mercados. Es decir que el sistema financiero contribuye al progreso de una sociedad, ofreciendo soluciones para suplir necesidades de vivienda, estudio, trabajo, entre otros.

El conjunto de entidades que conforman el sistema financiero están organizadas de tal forma que intentan llegar a cubrir la mayoría de necesidades que una población puede exigir para que el ciclo económico no pierda su velocidad.

Es por lo anterior que existen establecimientos como los bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento. Todas con objetivos y funciones que identifican diferentes mercados y distintas necesidades. Los productos y servicios que ofrece el sistema financiero afectan directamente la vida de todos los agentes que participan en él, lo que obliga al Estado a realizar una vigilancia a través de normas y regulaciones, otorgando confianza a la sociedad y estabilidad a la economía en general.

Beta ¿Qué es? ¿Cómo se calcula? ¿Para qué sirve?

En el mundo de las finanzas y el mercado de valores existen medidas que nos ayudan a la hora de tomar decisiones, como es el caso de la Beta. Bien sabemos que, "el que no arriesga no gana" y que a mayor riesgo mayores ganancias potenciales, sin embargo, tener referencias numéricas nos da de alguna manera una luz entre tanta oscuridad.

El cociente beta es una medida del riesgo inherente a un valor, tomando como referencia un indicador representativo del mercado; es decir, el coeficiente beta determina la volatilidad de una acción. 

De esta manera, puede decirse que la Beta es directamente proporcional a la variación del mercado; es decir, una acción se moverá con el mercado en la medida de lo grande o pequeña que sea su Beta.

Por ejemplo, si se sabe que el principal indicador del país ha subido mucho en los últimos días, lo mejor será invertir en acciones con un coeficiente BETA alto y viceversa.

Existen algunas acciones de comportamiento extraño, cuya BETA sea negativa, esto significa que van a moverse de manera inversamente proporcional al mercado.

BIBLIOGRAFÍA: 

http://www.invertirenbolsa.info/articulo_beta_definicion_utilidad.htm

https://contadorcontado.com/2014/09/19/beta-que-es-como-se-calcula-para-que-sirve/


COMENTARIO PERSONAL: 

Hay varias maneras para determinar el riesgo, pero bien sabemos que en todo existe cierto riesgo.

Depende directamente de factores económicos el determinar la beta y si resultara factible y por ende deducir si existe un cierto rendimiento.

El valor de la Beta depende del periodo de tiempo que se utilice para calcularla. Un mismo valor puede tener muchos Betas, ya que la Beta que resulte de hacer un cálculo con los datos de los últimos 3 meses puede ser distinta de la que resulte de utilizarlos últimos 6 meses, 1 año, 5 años, etc.

La Beta por definición es el pasado. El comportamiento de la acción en el pasado no tiene por qué ser igual que el comportamiento que tenga en el futuro.

Cobran hasta 495 pesos por no pagar tarjetas a tiempo.

Según la CONDUSEF los bancos aplican cargos elevados por gastos de cobranza.

Los bancos cobran  a sus clientes una comisión que va desde 250 hasta 495 pesos por gastos de cobranza, cargo que se aplica derivado de no realizar a tiempo el pago de tarjeta de crédito.

La CONDUSEF informó que las instituciones que aplican el mayor cargo por gastos de cobranza en tarjetas de crédito clásicas (sin incluir IVA) son:
- Banco Invex: con 495 pesos.
-BBVA Bancomer: con 377.
-Banorte: con 370.

Los bancos que cobran las menores comisiones son Banco Ahorro Famsa, con 250 pesos y Banco del Bajío, con 300 pesos en cada caso.

Además de la Comisión por gastos de cobranza, las instituciones bancarias también pueden aplicar otros dos cargos por no realizar a tiempo el pago de la tarjeta de crédito.


Bibliografía: 


http://www.informador.com.mx/economia/2017/712617/6/cobran-hasta-495-pesos-por-no-pagar-tarjetas-a-tiempo.htm

Comentarios personales: 

Los cargos que se aplican al no pagar a tiempo pueden ir incrementando las deudas de una persona, si no las realiza en el plazo establecido.

El organismo en este caso la CONDUSEF apunta que los bancos podrían cobrar un cargo por pago tardío, que se aplica una vez vencida la fecha de pago, así como el cargo por falta de pago, que es un monto adicional por no realizar ningún pago mensual o durante la fecha de corte.

Es importante que antes de hacer planes de gastar el dinero, se advierte que aquellos usuarios que cuenten con tarjetas de crédito chequen la fecha establecida de corte o de pago y de esta manera se puedan prevenir con anticipación y disfrutar de no tener deudas.

En lo personal pienso que el negocio de los Bnacos es cobrar por tener tarjetas de crédito y si bien, te sacan de un apuro o a veces de muchos, pero a la vez su contraparte es que lleva riesgos tenerlas, porque al no tener un dinero asegurado para pagar pues va incrementando el cargo y es más de lo que un individuo estaba destinado a pagar realmente. Los plazos son muy importantes, y es de suma importancia tomar cuidado y precauciones con el uso de las tarjetas.

Pagarés pierden atractivo como inversión a largo plazo.

Si se tiene a los pagarés en la mira para obtener rendimientos, quizá debería pensarlo dos veces debido al efecto que tienen en su poder adquisitivo.

La solución es priorizar ¿ cobertura contra la inflación o rendimientos?
 Para conocer si los pagarés son una inversión viable, se deben tomar en cuenta los siguientes factores:

¿Cuánto tiempo quiere invertir? 

Si desea una inversión superior a un año, considere otros instrumentos, ya que a largo plazo estos productos no son atractivos, debido al efecto de la inflación.

Revise las letras chiquitas. 

Aunque algunas entidades le ofrezcan rendimientos por arriba de 5% anual, cerciórese de que su caso aplique, ya que en algunos escenarios solo se ofrecen para montos de 20,000 mil a 25,000 mil pesos.

¿Busca rendimientos o seguridad? 

En toda inversión, la regla es que a mayor riesgo, mayor rendimiento; por ello, los pagarés no son una opción de ambiciosas ganancias, sino más bien un modo de protegerse de la inflación.

Los pagarés bancarios han sido vistos como uno de los instrumentos idóneos para el ahorro y la inversión. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, son el cuarto instrumento de ahorro preferido por los mexicanos, por detrás de la cuenta de nómina, de ahorro y de cheques.

Los pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento, como se les conoce oficialmente, son ofrecidos por los bancos los cuales otorgan un interés después de determinado plazo, que puede ir desde los 7 a los 360 días.

La seguridad y facilidad con la que se puede disponer del dinero son algunos de los atractivos de estos productos.

Al estar protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, en caso de que el banco quiebre su dinero esta asegurado hasta por 400,000 Unidades de Inversión (UDIS) .

Sin embargo una de sus desventajas es que dependiendo del plazo que eliga para depositar su dinero, puede perder poder adquisitivo al invertir en ellos, debido a que le ofrecen rendimientos por debajo de la inflación, cuya expectativa para este año es que incremente.

¿A quienes sí les conviene? 

Los medianos ahorradores con montos entre 25,000 y 30,000 pesos son quienes le pueden sacar provecho a los pagarés bancarios, debido a que hay mayor probabilidad de que se les otorgue mayores rendimientos por las políticas y condiciones de cada entidad financiera.
Al ahorrador pequeño, que se hizo con un pagaré por 2000 pesos no le conviene tanto. No tiene una ganancia real y por el contrario pierde poder adquisitivo.

Algunas entidades ofrecen pagarés bancarios que garantizan rendimientos anuales similares a los de los Certificados de la Tesorería de la Federación que actualmente dan 6.35% al año para el caso de los que están pactados a 27 días , pero este rendimiento se otorga con montos mayores de 20,000 a 25,000 pesos.

En montos inferiores, la tasa anual neta de los pagarés bancarios va de 1.45 a 2.17 % .
El alza de tasas del Banco de México podría beneficiar los rendimientos de estos productos, aunque el aumento sería moderado.

La inflación anual registrada en febrero fue de 4.86% y se espera que al cierre de año al 5.39%, a corto plazo los rendimientos no alcanzan a cubrirle de la inflación, es decir que su dinero vale menos, aun con las ganancias garantizadas. 

También dependerá mucho de cuales sean los objetivos de inversión del usuario; si lo que quiere es aumentar el capital, un pagaré no es su mejor opción, para eso tendría que invertir en otro tipo de instrumentos que generalmente tienen más riesgos .

Bibliografía: 


http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2017/03/16/pagares-pierden-atractivo-como-inversion-largo-plazo


Comentarios personales: 

Hay que tomar en cuenta todos los factores que influyen en las inversiones, el riesgo es aun mayor e incierto a largo plazo para quienes esperan mayores rendimientos. Hay que ver si es conveniente los pagarés bancarios y la seguridad en nuestro capital.

Existen asimismo otras herramientas para el ahorro, las que son de ahorro voluntario por ejemplo, aunque existan comisiones, mas se debe tomar en cuenta si es de corto plazo.

El tema que abordan en conclusión es el ahorro y el rendimiento que se ponen en las inversiones a corto y largo plazo, tomando en cuenta la inflación para procurar estar preparados en caso de contingencias. Los rendimientos esperados que se desea obtener de acuerdo a sus objetivos como el aumento de capital, es preferible ver si en este caso los pagares son una buena opción y si es el tipo de instrumento que se necesita para invertir.

Un uso ordenado de la tarjeta de crédito evita escalados intereses.

• En la situación actual de nuestro entorno es muy importante preferir créditos con tasas fijas. 
• Es importante no pasarse de la fecha establecida de vencimiento. 
• Los expertos recomiendan poner mucha atención en su fecha de corte de sus respectivas tarjetas de crédito. 

Un buen uso correcto de la tarjeta de crédito garantiza una deuda en niveles manejables.

Durante 5 años Diego utilizó dos tarjetas de crédito sin ningún contratiempo hasta que hace 4 meses empezó a incrementar su deuda. Ahora además de los 85 mil pesos que gastó, debe alrededor de 15 mil pesos de puros intereses. 

"Debía como 84 mil pesos de las dos pero dejé de pagarlas y ahora ya debo casi 100 mil pesos, explicó".
Diego indicó que volverá a utilizar tarjetas de crédito en el futuro ya que son buenas para emergencias y dan puntos que se pueden canjear en varios lugares, pero en su caso dejará de hacer gastos "hormiga" y compras innecesarias. 

Recomendó poner mucha atención en su fecha de corte, para esto conviene contar con la aplicación móvil y otro punto es no comprar cosas que se acaben antes de poder pagarlas. 

"Satanizamos mucho las tarjetas pero es nuestra culpa no manejarlas bien"


Créditos con tasa fija 

Es muy importante preferir créditos con tasas fijas. En este momento puede ser riesgoso si la tasa de interés la dicta el mercado, hay que contratar créditos a tasa fija.

También es de suma importancia no pasarse de la fecha de vencimiento cada mes ya que pagar a tiempo toda la cantidad que se debe hace que no se tengan que pagar intereses. 

Recomendaciones para un mejor uso de la tarjeta de crédito

• Cuando acudas a restaurantes o comercios, solicita que te lleven la Terminal Punto de Venta para hacer la operación.

• No la pierdas de vista al firmar el voucher y guárdalo para posteriores reclamaciones en caso de alguna
anomalía.

• Evita comprar por impulso, adquiere sólo lo que tu capacidad de pago te permita.

• Asimismo, lleva contigo una lista de los teléfonos de emergencia de tu banco, para reportar, si llegara a suceder, el extravío de tu plástico.

• Si requieres retirar efectivo con tu Tarjeta de Crédito en un cajero automático, debes verificar la comisión que te cobrarán por la disposición, que normalmente es un porcentaje de entre el 5% y 10% del monto dispuesto, dependiendo del emisor de tu tarjeta.

• Existe la comisión por el uso de cajeros automáticos que no son operados por la institución emisora de tu tarjeta, que puede variar dependiendo de la ubicación y el giro comercial en donde se encuentran instalados, por ejemplo, los ubicados en supermercados, centros comerciales, aeropuertos, terminales de autobuses, tiendas de conveniencia, farmacias y gasolineras, generalmente cobran una comisión mayor que los instalados en sucursales bancarias o en hospitales.



Bibliografía: 

http://www.informador.com.mx/economia/2017/706984/6/un-uso-ordenado-de-la-tarjeta-de-credito-evita-escalada-de-intereses.htm

COMENTARIOS PERSONALES: 

El uso de tarjetas de crédito tiene pros y contras, pero no hay que descartarlas al momento de adquirir algún beneficio de estas. El buen manejo de las tarjetas de crédito está en saberlas pagar a tiempo y en situaciones que de verdad sean urgentes o necesarias, de otra forma los intereses se van a disparar en cuanto mas cosas compremos a crédito.

El riesgo financiero y sus tipos.

El riesgo financiero hace referencia a la incertidumbre producida en el rendimiento de una inversión, debida a los cambios producidos en el sector en el que se opera, a la imposibilidad de devolución de capital por una de las partes y a la inestabilidad de los mercados financieros.

¿Cómo se clasifican los riesgos?
Riesgo de crédito: se produce cuando una de las partes de un contrato financiero no asumen sus obligaciones de pago. Por ejemplo, si un comprador obtiene un préstamo para adquirir un automóvil, se está comprometiendo a devolver ese dinero con un interés. El riesgo de crédito va unido a la posibilidad de que se produzca un impago de la deuda.

Riesgo de mercado: Es el que nos encontramos en las operaciones enmarcadas en los mercados financieros. Dentro de este tipo, distinguimos tres tipos de riesgo en función de las condiciones de mercado:

Riesgo de liquidez: Se produce cuando una de las partes contractuales tiene activos pero no posee la liquidez suficiente con la que asumir sus obligaciones. Cuando una sociedad no puede hacer frente a sus deudas a corto plazo ni vendiendo su activo corriente, dicha sociedad se encuentra ante una situación de iliquidez. Además, también puede suceder que una empresa puede encontrarse en una fase de continuas pérdidas de cartera, hasta que llega el momento que no puede pagar a sus trabajadores.

Riesgo de cambio: está asociado a la fluctuación del tipo de cambio de una moneda frente a otra y afecta fundamentalmente a personas con inversiones que impliquen un cambio de divisa.

Riesgo de tasas de interés: Como su propio nombre indica, hace referencia al riesgo de que los tipos de interés suban o bajen en un momento no deseado. Es el caso, de que tengas una hipoteca y el euribor, por ejemplo, aumente.

Formas de minimizar el riesgo de mercado: es uno de los riesgos más comunes. Se trata del riesgo de que se produzcan pérdidas en una cartera como consecuencia de factores u operaciones de los que depende dicha cartera.

La primera forma para minimizar el riesgo es evaluando la rentabilidad de la inversión, teniendo en cuenta que, a mayor información que se tenga sobre lo que se quiere invertir, menor será el riesgo.

– Anticipando el futuro. La captación de información es un elemento importante, ya que si sabes manejar esa información nos permitirá seguir una estrategia empresarial innovadora que nos ayudará a decidir sobre nuestros productos y servicios, reaccionar ante nuestra competencia, anticiparse a los cambios que se están produciendo en el mercado, en la tecnología, etc.

– Diversificando el riesgo, planeando un portafolio de inversiones que equilibre las operaciones de alta peligrosidad con las de alta seguridad
– Evaluando los resultados obtenidos.
– Contando con una administración profesionalizada, es decir, altamente especializada en las nuevas tendencias del sistema financiero, podemos salir adelante ante estos riesgos.
– Utilizar herramientas para la gestión del riesgo financiero.
– Proteger determinados activos mediante la contratación de seguros.



Glosario: 

Euribor: Es un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que un gran número de bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para prestárselo a terceros -particulares y empresas.



Bibliografía: 

https://www.bbva.com/es/noticias/economia/sistema_financiero/finanzas-para-todos-el-riesgo-financiero-y-sus-tipos/

Comentarios personales: 

Cualquier tipo de créditos genera riesgo por parte de ambas partes; tanto quien concede el préstamo como el prestatario. Existen factores externos que modifican las tasas de interés y la variabilidad en el sector. En el mundo de las finanzas se puede conocer el riesgo que generarán ciertas inversiones así como su rentabilidad. Es importante conocer los tipos de riesgos como lo son de crédito, de cambio, de las tasas de interés o de mercado. 
Con  la evaluación de rentabilidad no se podrá evitar el riesgo pero si minimizarlo evaluando la rentabilidad de una inversión.

Calificación crediticia de México baja al menos un peldaño

La presión a la que se enfrentan las finanzas públicas es muy probable que la calificación crediticia de México se reduzca en al menos un peldaño, más esto no significa que el grado de inversión se perderá, por lo que el financiamiento externo del país no está en riesgo.
Se mencionó en una conferencia sobre perspectivas económicas y bursátiles que el principal elemento que ven las agencias calificadoras es la relación deuda pública/producto interno Bruto PIB, la cual se ha ido deteriorando.
El alza en el gasto público no programable es un tema que sigue siendo alarmante, sobretodo el aumento en el costo financiero, el cual ha aumentado el 13%, lo que pone en duda que se logre la consolidación fiscal.
Se menciona que el PIB recoge otras variables que no han favorecido y en consecuencia presionan a las finanzas públicas. Por ejemplo el aumento en las tasas de interés y la depreciación del tipo de cambio.
En cuanto a crecimiento económico se descartó un escenario de crisis económica, pero sí ajustó a la baja sus perspectivas para 2017, de 2.3 a 1.6 % , al parecer continuará la incertidumbre, seguirá la volatilidad del tipo de cambio, una inversión pausada, tasas de interés más altas y mayor inflación.
Entre los temas que provocarán que continúe la incertidumbre, se encuentra la renegociación del TLC de América del Norte, la migración, así como un ambiente tenso en Europa y efectos por la relación entre Estados Unidos y China.




Bibliografía:
http://www.milenio.com/negocios/calificacion_crediticia_mexico-inversion_extranjera-ve_por_mas-pib-milenio_0_911308992.HTML


Conclusiones personales:
Tanto las inversiones como los créditos son importantes para que las finanzas públicas del país se mantengan y pueda existir un equilibrio. los porcentajes según las estadísticas han ido aumentando por lo que el crecimiento de un país se ve en decadencia, y aunque se mencione que no habrá gran impacto que afecte pero el aumento en las tasas de interés está claro que incrementará y por lo tanto el tipo de cambio de igual manera.
Hay temas externos que pudieran afectar el país por lo que se presenta un grado de incertidumbre que no hay que pasar por alto. Las relaciones entre los países nos afectan en las negociaciones  y el comercio.